增额终身寿和养老年金，到底怎么选？应该买哪个？
发布时间：2023-08-04 10:47:07来源：
增额终身寿和养老年金，到底怎么选？应该买哪个？
我们直接拿一款顶尖增额和顶尖养老金来举例。
假设30岁女，同样趸交100万。
买养老年金的话，可以从60岁开始，每年领15.4万。
加上祝寿金，领到80岁一共能领338.8万。
90岁523.6万。
甚至可以领到100岁，一共领723.8万。
养老金最大的特点就是，活多久领多久，永远不用担心没钱花。
但是如果用增额的话，你从60岁开始也同样，每年减保拿走15.4万，你减保到86岁这一年，增额账户里面就没钱了。
也就是说，万一你活得久，就总有领完的一天，不能做到终身领取。
但是养老年金在投保的时候，就约定好了什么时候可以开始领钱、每次能领多少钱。
活多久，领多久，给我们老了一笔持续终身的现金流，不用担心没有钱花。
所以，如果你要养老，肯定还是存一笔养老年金，专款专用更合适。
但是呢，如果我们从现金价值来看，就是另一种情况了。
增额在第4年就回本了。
所有如果中间有急用，就可以把钱取出来用。
比如45岁的时候想换辆车，那么就可以从账户里面减保取出20万当首付。
账户里剩下的现金价值还有142.12万。
而这个时候，养老金的现价才刚刚达到100万，刚刚回本。
所以呢，这种情况下，
第一，养老金的灵活性肯定比不过增额，很多老年金前期回本速度很慢，可能十几年都回不了本。
万一突然有什么事要急用，那这笔钱我就拿不出来。
第二，即使养老金回了本，前期收益也是比不过增额的。如果想要减保拿钱，那肯定也没有增额能拿的钱多。
第三，即使有养老年金回本快，收益又高。
但是如果你中途减保，就会影响你未来领取的养老金。
比如我本来每个月能领一万，减保之后可能只能领个八千，甚至只能领个六千了。
所以，做个总结。
增额和养老金的定位和功能不同，所以关键点就是，我们要根据自己的实际情况来选择。
养老年金的定位就是用来养老的，适合专款专用。
可以给我们晚年提供一份稳定的、终身的现金流，让晚年的养老生活更舒适安心。
如果我们就是做养老规划，那么就更建议养老金。
但是如果你在养老之前，还有花钱的打算，比如未来换房换车、孩子念研究生或者出国的打算，那么我们趁着现在手头充裕，就可以提前把这些钱准备好。
一旦增额过了回本期，我们就可以通过退保或者减保把钱拿出来用，非常灵活。
所以，这种情况肯定就更建议增额。
最后，这几天都说累了，大家也都知道了，就最后一两天之后，3.0%产品就要取代掉3.5%的产品了。
不管是增额还是养老金，如果你本来就有配置的计划，那么差这一两天，之后的收益直接就会差出十几万几十万。
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